存100萬好簡單！

存100萬好簡單！

撰文者：方德琳



很多人想到存錢，只想到犧牲生活品質，但是，如果找對存錢的支點，自動化存錢工具、設定夢想目標、從輕鬆的存錢比率入門，養成存錢習慣，其實就能找到存錢槓桿，輕鬆達到財富自由的美地。

「開始存錢並及早投資，是最值得養成的好習慣。」這句話是全球首富、股神華倫．巴菲特（Warren Buffett）的名言。

存錢為什麼是最值得養成的好習慣？這個習慣的威力有多大？
看看下面兩位單身女郎的故事就知道。

在電視製作公司任職的李小姐，和在網路公司擔任資深經理的劉小姐，都是民國59年次的單身女性，兩人目前年薪都在百萬元以上，也都曾經過著恣意消費的日子。現在，卻因為存錢觀念不同，一個已經存到人生的第一桶金，另一個卻還在背卡債，有著截然不同的人生。

薪水高卻變成龜兔賽跑的輸家，存錢滾複利，讓她後來居上

李小姐是台灣大學高材生，職場生涯一路順暢，未滿30歲時，月薪已經衝破6萬元大關。她自恃收入高，且未來還有更上一層樓的遠大空間，所以吃美食、刷名牌，盡情消費，好不自在。

然而，2001年， 李 小姐突然失業。一段時間沒有工作，她只能向朋友借錢過日子，還欠下卡債，高峰時，竟背了50萬元卡債。

同一時間，原本薪水比李小姐低1/3的 劉小姐，卻開始慢慢摸索存錢方法。

劉 小姐畢業自東吳大學，不論學歷、工作、收入，都遜於李小姐，有一天， 劉小姐因為意識到自己可能要單身一輩子，開始想存錢。

剛開始第一年，同樣被消費欲望挑逗的 劉 小姐，想了各種方法要克制自己。
等她找到適合自己的存錢方法後，只用短短3年，已經存下人生的第一個100萬元。

景氣不好，加薪像蝸牛爬樹，根本追不上物價，甚至隨時可能丟掉工作，每個人都渴望是不是有神奇的理財方法，可以讓我們脫困？但如果你想的是像中樂透那種一步登天的方式，答案會令你失望。台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平挑明講：「理財不是變魔術，只有靠存錢和時間，才能過著財務自由的生活。」




但一般人為什麼總是存不了錢？
修習「存錢」這堂課，大家常犯以下3個錯誤：

錯誤1：
ㄨ等薪水增加再來存錢
○把存錢變習慣，零錢也能存

很多年輕人總想等薪水增加時再存錢，但他們沒想到，消費一旦成為習慣，薪水增加，消費跟著增加，根本無法存錢。

美國理財大師大衛．巴哈（David Bach）就指出，大部分收入大幅增加的人，會穿得愈來愈體面，開的車愈來愈名貴，用餐地點愈來愈高級，旅遊方式愈來愈花錢，但這些人卻不是愈來愈富有。

錯誤2
ㄨ收入－支出＝儲蓄
○收入－儲蓄＝支出

許多人喜歡精算每個月的花費，想著如何把支出結餘的部分存下來，結果，卻還是存不了錢，為什麼？因為存錢的公式用錯了，「收入－支出＝儲蓄」的存錢公式，證明是不可行的，你應該換個公式，先把每個月要存的錢扣下來，剩下的錢才能花費。

「收入－儲蓄＝支出」看起來很簡單，卻能產生巨大的威力！

大衛‧巴哈推行「先付錢給自己」的觀念。簡單說，就是在薪水入帳後，你應該先將部分存下來，給未來要退休的自己，其他才拿去付帳單。

錯誤3：
ㄨ太相信自己存錢的意志力
○存錢要有目的

劉凱平提醒，人們的存錢意志很容易軟弱，尤其現在是消費主義至上，誘惑太多，「存錢要有目的，不能老是告訴自己上車、上車，可是連自己要去哪個目的地都不知道。」

＊掌握祕訣，輕鬆執行！

這些錯誤的存錢心態要如何克服，讓自己開始有正向的金錢流向，把錢存進自己的帳戶中？這條存錢路要走得好、走得久，你必須掌握以下3個祕訣：

祕訣1：每月薪水至少存下20%

在使用「收入－儲蓄＝支出」的公式時，你得先決定存錢比率。

設定存錢比率當然隨人而定，但是設太高，影響生活品質，設太低，達不到實際的存錢目的，學問其實不小。對一名剛進社會、月薪3萬元的人來說，如何起步才恰當？

假設月薪3萬元，從25歲開始每月存下薪水的20%——6,000元，使用定期定額基金來累積，長期持有下來，年報酬率10%是合理的預期，經過時間複利，可以在34歲時，存到人生的第一個100萬元。假如，願意每月存到9,000元，相同的報酬條件，不到32歲就可以存到第一桶金。而同樣的習慣一直累積，到60歲可以有近2,300萬元。

祕訣2：選擇自動化存錢系統

大衛．巴哈認為，「要一勞永逸，改變財務狀況，簡單的方法就是財務計畫自動化。」方法很簡單，就是找到一個自動化扣帳機制，每月薪水一入帳時，你不必走進銀行櫃檯去寫轉帳單、定存單，而是讓機器自動幫你執行扣款存錢。

挑選自動化存錢機制有以下幾個要點：

1.每月薪水入帳就會自動撥款。
2.能自動定期執行。
3.若要提高存錢成功比率，最好中途不輕易贖回。

祕訣3：存錢目標具體化

要有具體的存錢目標，這個目標還要跟自己的價值觀、夢想息息相關。「千萬不要為數字而存錢！否則就像轉輪上的老鼠，工作、賺錢、工作，無法得到快樂。」大衛．巴哈說。

目標設定愈具體，愈有力量！「我要一個房子」，這個目標有感覺但是不具體，如果寫成「我希望住一間 30坪 大、位在台北市區的房子」，是不是大致可以估算出預算？如果再進一步，「 30坪 大、位在台北市、有花景的陽台……」心中那個夢想的力量就會慢慢浮現。如果將目標圖像化，效果更好，譬如拍一張理想中房子的照片，貼在夢想目標旁；想要環遊世界的人，就貼一張旅遊的照片。

劉凱平說：「存錢的第一步，一定要變成一種習慣，即使錢少也無所謂。當數字開始累積，就會產生激勵效果，存錢就會愈來愈有動力。」很多人想到存錢，只想到犧牲生活品質，但是，如果找對存錢的支點，自動化存錢工具、設定夢想目標、從輕鬆的存錢比率入門，養成存錢習慣，其實就能找到存錢槓桿，輕鬆達到財富自由的美地。


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網路賺錢公司與網友拆帳分配比

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因此，低百分比的，都要以量取勝，否則，不太容易獲得實際收入




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假如網路賺錢公司付款速度越快，相對的網友就較不擔心公司突然倒閉或收不到錢的問題。

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網路賺錢公司與網友拆帳分配比
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上市櫃公司大老闆的理財行為

上市櫃公司大老闆的理財行為

李耀中 從生活中找投資標的

自由時報╱自由時報 2011-03-14 06:01
記者陳永吉／特稿

上市櫃公司大老闆的理財行為，相信一般投資人都很有興趣，尤其這些身價動輒上億元的人，到底做了哪些投資，令人好奇。曾經被國內媒體點名是國內50家企業接班人之一的長虹建設總經理—李耀中，他是國內最賺錢的營建股—長虹老闆李文造的長子，但他的投資策略卻很簡單，「從生活中去觀察」。

從公開資訊觀測站的資料顯示，李耀中手中持有長虹股票951張，算一算市值超過五千萬元，但是他對投資理財卻有自己的想法，他說，去年過年前，他買了一台蘋果iPhone手機，發現非常貼近消費者的需求，使用也很方便，當下他就決定進場買蘋果的股票。

不僅如此，他還開始研究台灣還有哪些公司也做類似的產品，結果他看上了宏達電，那個時候宏達電的股票還在低點，現在他抱了整整一年之久，獲利非常可觀。

雖然李耀中所學所用的都在營建本業，但他對科技產品卻相當有研究，蘋果iPad一問世，他也去買了一台，現在他7歲的大兒子，也開始會從iPad下載遊戲，家裡幾個小孩還會搶著玩，但他說，蘋果iPad的問題就是不能存取，而且界面大家不是很熟悉，所以他看好可能推出微軟系統平板電腦的華碩、宏碁，只要他們能改善蘋果iPad的缺點，產品應該有機會熱賣。

此外，李耀中最近還發現，台灣路上雙B車越來越多，因為經濟復甦，有錢的人增加，常有報載說台中港又有多少雙B車進口，所以他日前也進場買進BMW及賓士股票，看好兩家公司成為全球景氣復甦下的受惠者。

至於國內個股，李耀中多看好傳統產業，他說裕隆將在中國推出新車、台塑四寶是原物料上漲的受惠者、還有統一超在中國的佈局，都是他注意的標的。

李耀中說，他的投資策略其實很簡單，就是從生活中觀察，長線投資，所選的標的都是大型股，且幾乎都是品牌大廠，這些選股方向跟一般投資人分享。

現年41歲的李耀中，台大土木系畢業後，接著拿到美國加州大學柏克萊分校結構及營管雙碩士以及美國普渡大學營建管理博士，算是營建業第二代高學歷的代表，兩年前接下長虹建設總經理一職，由父親李文造親手調教，是第二代接班進度較快的一位，從他對生活環境的觀察進而落實在投資中，應該是位心思細膩的第二代，這個特質，相信是可以讓長虹股東放心繼續持有這家公司的股票了。

http://n.yam.com/tlt/fn/201103/20110314435212.html


上市櫃公司大老闆的理財行為
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東亞銀行理財陷阱:利財通產品涉嫌欺詐

東亞銀行理財陷阱:利財通產品涉嫌欺詐
鉅亨網新聞中心　(來源：財匯資訊)　2011-03-10 09:46:05　

袁小姐出於對外資銀行理財能力的信任，2007年9月看到東亞銀行大連支行在某報紙刊登的“利財通1”廣告，在銀行沒有出示合同的重要部件、能體現高風險非保本的“條款與章則”，并沒有袁小姐簽字的情況下，購買了1萬美元“利財通1”產品，在運作了3年后，2010年10月只剩4800多美元。去找東亞銀行交涉時，才發現其委托理財合同只有一份原件，包括委托單、適合度評估表、條款與章則全部保管在銀行那里，存在嚴重不平等的重大合同漏洞。

和袁小姐類似，曹先生2007年購買匯豐一款專注於海外投資的理財產品，當初購買之際由於條款項目眾多，曹先生沒有細看。2008年金融產品投資效益普遍受到重創，行情一去千里。直到今天，該款理財產品仍處於20%余的虧損狀態，距離回本尚遠。

事實上，早在五年以前，外資銀行所推出的理財產品，其專注高端市場的姿態和高收益的特性曾備受熱捧，而在這當中所潛伏的風險因素則一度被人為刻意地忽略，直到2008年的金融危機。而自從幾年前名動一時的“KODA門”(匯豐一款帶有杠桿性質的股票累積期權)事件之后，外資銀行的理財產品投資風格已經漸漸趨向於保守，但投訴之聲仍不絕於耳。

“我們是有嚴格限制的，絕對不能和客戶夸大承諾，如果是非保本型的理財產品，都會和客戶強調清楚。預期收益率和所有的風險提示我們都會做到位。如果還有投訴的話，應該是歷史遺留問題。”蘇皇RM(Relationship Manager)對時代周報記者如此回應。

“利財通”巨虧之謎

“從表現上，這是由於掛鉤標的某H股造成的。”知情人士分析稱，在產品成立后的一個月，港股指數不斷攀升，恒生指數上升約15%， H股指數上升約20% ，除了利財通掛鉤標的某H股，所有的H股都在漲， 利財通虧損15%。

在產品可以結束的兩個月內，在幾乎所有的H股滿足產品獲利條件，在A股和H股均為牛市的2007年中，利財通下跌了30%。目前更是巨虧約90%，堪稱史上最差。

為此業內人士質疑，從2007年9月28日之后的一個月，是哪個機構在拋售復星國際套利？借利財通來出貨用民眾的資金來清倉？只有復星國際跌破30%，客戶首先本金不保，而且本金即轉換為復星國際股值，是哪個機構用理財產品對沖謀利？

不同於眾多H股，不同於另外三個掛鉤標的，利財通最差標的復星國際既不是行業領頭的國企，也不是歷史股票，但票據發行人瑞銀為復星國際的包銷商(該股持有者)，東亞銀行為收款銀行。但蹊蹺的是，東亞銀行在發售利財通時，不但沒有披露上述利益關系，而且在事后否認利益沖突。

袁小姐表示，其實這個產品保本是有條件的，產品由第二個月至結算日前的任何一個月度觀察日，只要掛鉤股票內最遜色股票的表現沒下跌多於8%，則“觸發事件”發生，產品將提早到期，而投資者將可取回100%投資本金及額外獲取年收益率15%的紅利收益。

此外，這款產品還設立了“保護機制”，一旦最遜色股票跌幅大於8%，只要投資期內所有股票均未曾下跌大於30%投資者的本金仍有100%的保障，但是如果達不到這個條件，就有損失本金的風險。但東亞銀行的理財經理沒有講這么詳細，也沒有講到風險。

對於買這種理財產品，銀監會有強制性要求就是對客戶進行適合度評估，讓袁小姐氣憤的是，東亞銀行在編造了客戶的評估表還不符合銀監會的強制性要求后又一次涂改并偽造了新的評估記錄，將風險中改為高，投資期限1-3年改為3年以上。

銀行營銷誤導客戶

“現在物價飛漲得那么厲害，大家對資產保值增值的概念很強，也都看重投資理財，理財產品很受歡迎。”工行一位大堂經理的話透射出與銀行理財產品市場紊亂現狀相對應的另一面—客戶盲目追求高收益而忽略風險存在的盲從心理。

很多投資者都是在大好行情下沖動行事，自己也不清楚自己需要以及適合的理財產品，在不了解一款理財產品的投資方向和風險時就輕信產品推銷者的夸大宣傳完成了購買行為。

分析人士稱，專業人士在面對一份理財說明時都需要時間來研析，更不用說大多數受眾為非專業投資者，面對帶有銀行信用的理財產品默認其安全性很高，對於復雜的專業術語則避重就輕，甚至把理財產品看做存款，如果銀行工作人員承諾的收益率滿足自己的期許就直接簽訂理財產品的購買協議，而直到投資失利、大額虧損時才去埋怨銀行推出此類產品的不負責任。

而協議性質代表了該購買行為是一項風險自擔的法律行為，投資者本身的輕率購買行為是對自己最大的不負責任。如前述理財產品的虛浮泡沫不但反映在投資者心理上，也一樣體現在理財產品的供應市場。據悉，光大銀行支行2009年年度指標100萬，2010年飆升到400萬，2010年則飆升至1200萬。

這種“讓指標飛”的現象絕非獨此一家。而在各家銀行紛繁滿目的理財產品中，非保本型的理財產品占據了市場主流，但在銀行推產品的過程中，往往過於強調收益性，而對風險強調不足。“上面明文規定是不可以向客戶承諾收益，但具體怎么向客戶推銷產品，就是各個客戶經理的自由了，事實上現在指標這么重，一旦壓下來，客戶經理縱容誤導客戶，網點的行長也都會睜一只眼閉一只眼。”

而和銀行理財產品相比，保險營銷的問題上，存單變保單的現象也屢見不鮮。“我們這里有一款理財產品，年化收益率能達到5%-6%，和定存利息相比，收益更高。”時代周報記者走訪了幾家銀行發現，面臨單筆存單5萬以上的客戶，大堂經理或理財師大多會給予類似建議。而當客戶發現到手的合同是一份保單的時候，客戶經理則向客戶解釋，這是隨同理財產品所贈送的一份保險，而隱瞞了其保險的內在實質。

銀行內控亟待提高

“這種現象很平常，各家銀行都有，包括中農工建交，存單變保單基本上已經是銀行業通行的做法，就好像潛規則一樣。”光大銀行某大堂經理向時代周報記者介紹。

目前銀行三年定存利息4.5%，五年定存則在5.0%。按照這樣的數字來計算購買分紅險未必是最明智的選擇。根據交行理財經理透露，根據過去幾年的定存利率來計算，這樣的方式對客戶來講并不合算。記者從部分支行了解到，以這種方式獲得的保單退保率在10%-40%之間，盡管如此，保險銷售業績仍然非常可觀。

“保單的提成比率遠遠高於理財產品，因此對銀行來講保險銷售是業務的大頭，是中間業務收入最大的一塊。”以交行為例，分行年度指標在3600萬元左右，指標高企的同時，營銷人員奇招百出。

客戶經理用保險公司提供的近期收益最佳的一張單子給客戶參考，假設該保單業績年化收益率在6%，客戶經理就繼續向客戶保證該險種的年收益在6%以上，并承諾利息只會越來越高，且以復利計。而事實上6%以上的年化收益是否能達到承諾預期則有待商榷。

而當記者提及怕不怕后續客戶投訴之類的麻煩，一位大堂經理則直言不諱地表示網店的理財師或大堂經理換網點的頻率很高，很有可能客戶來時就找不到當初向他推產品的那個人了。分析人士稱，因蠅頭小利而傷了金字招牌，以銀行信譽為賭注博取短期利益，這種行為固然能夠帶來短期業績的飆升，但是對銀行而言究竟是否可取，答案不言而喻。

現實依然不容樂觀：一方面是銀行從業人員的職業道德問題，另一方面銀行內控機制也亟待提高。“因為每個支行行長都有自己的任命期限，在這個期限里面把銷售業務搞上去了，中間業務收入提高了，政績就漂亮了。因此短期利益為重現在成為各家支行普遍的態度，很容易陷入目前這樣的惡性競爭。”工行某不愿透露姓名的支行行長對時代周報記者分析。

http://news.cnyes.com/Content/20110310/KDVLDSJP7FOC2.shtml

蓋茲捐錢太多 全球首富退位

蓋茲捐錢太多 全球首富退位
更新日期:2011/03/08 11:14
（路透紐約7日電）

專家表示，微軟（Microsoft）聯合創辦人比爾‧蓋茲（Bill Gates）投入好幾十億美元在他的慈善基金會，拋掉全球首富的頭銜。

「富比世」（Forbes）雜誌將在9日公布今年億萬富翁排行榜，蓋茲、投資家巴菲特（Warren Buffett）以及去年首富墨西哥電信大亨史林（Carlos Slim），篤定穩坐前3名。這3人過去5年來一直高踞全球富豪前列。

不過若非蓋茲將其超過1/3資產捐贈給「比爾暨梅琳達蓋茲基金會」（Bill and Melinda GatesFoundation），史林與巴菲特將不會是他的對手。該基金會主要關注全球健康與發展，以及美國教育問題。

全球財富研究評估公司Wealth-X負責人林肯（David Lincoln）表示，要不是蓋茲熱衷慈善，其他人根本沒得比。

他說，蓋茲目前身價490億美元，落後於史林的600億美元。與蓋茲同為慈善家的巴菲特，資產也高達470億美元。

林肯說，假使蓋茲沒有捐出任何款項，他的身家將高達880億美元。

截至目前，蓋茲夫婦已捐給基金會280億美元，為全美最大的基金會。

蓋茲與巴菲特共同發起一項「贈予誓言」（TheGiving Pledge）的慈善活動，鼓勵其他億萬富豪公開在生前宣布，過世後捐贈至少50%的資產。中央社（翻譯）

http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/110308/16/2nnen.html

台灣婦女掌握金融訊息 亞太區排名第6

台灣婦女掌握金融訊息 亞太區排名第6
更新日期:2011/03/08 04:11
〔自由時報記者李靚慧／台北報導〕

金融訊息瞬息萬變，但台灣婦女的掌握程度，在亞太14個市場中，似乎遠優於周邊國家，根據萬事達卡國際組織首次發布的「亞太區女性金融知識指數」顯示，台灣在亞太區排名第6，不但優於鄰近的日本及韓國，更遠遠優於中國及香港，而且在實務上，台灣女性還可將這些金融知識，用於家庭財務管理及投資決策。

今天是婦女節，萬事達卡國際組織首次針對亞太、中東及非洲地區24個市場的婦女，調查理財知識的掌握程度，問卷內容包含「基本金錢管理」、「理財計畫」及「投資能力」。由上述三項指標綜合加總，成為萬事達卡女性金融知識指數，調查期間為2010年9月13日至11月11日。

調查結果顯示，台灣金融知識指數在兩岸三地居第一，在受調查的14個亞太區國家中，則位居第6名，顯示台灣地區女性在金融知識的掌握上，的確優於許多亞太區國家，例如在理財計畫（82.4）及投資（61.3）兩項指標上，台灣在14個國家中排名第3，明顯優於中國（理財計畫73.3、投資54.4）與香港（理財計畫67.8、投資60.9），顯示台灣女性在理財計畫和投資上，都優於香港與中國女性。

有鑑於台灣女性不但擁有足夠的金融知識，而且財務能夠自主，近年來各類信用卡的優惠促銷，都鎖定持有頂級卡的女性消費族群，提供旅遊、購物、下午茶等優惠，因為女性才是真正的消費主力。

http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/110308/78/2nmvf.html


台灣婦女掌握金融訊息 亞太區排名第6
http://amoney-go.blogspot.com/2011/03/taiwans-women-financial-grade-6.html

逾八成女性認同投資房市理財

逾八成女性認同投資房市理財
更新日期:2011/03/08 04:11
〔自由時報記者簡明葳／台北報導〕

今天是婦女節，根據房仲業者調查，高達83%女性認同利用買房置產當理財，主因是相較基金股票簡單好操作。HouseFun好房誌編輯顧問林奇芬表示，女人具備耐力足、愛存錢、投資保守等特質，是購屋置產關鍵條件，而女性愛聊八卦、崇尚名牌、敢殺價等特質，則能在購屋過程中加分。

根據HouseFun好房誌進行網路調查，女人愛買房的比例漸增，其中近捷運的小豪宅，受到52.4%女性青睞，其次則為有管理的大樓。而購屋決策過程中，71.4%最在乎「購屋總價」，其次為61.2%近捷運、交通條件，及57.1%近市場、生活機能好等選項。

住商不動產企劃研究室主任徐佳馨說，近3年女性自主購屋比例大增，今年1~2月女性購屋已經高達56%，創下歷年新高點。除了女性自主購屋，男性以女方名義置產，也是比例增加的主因。

林奇芬說，女性購屋者較容易落入房屋所創造的情境，提醒女性購屋者，不要因為裝潢美而衝動購屋，買屋要重視安全性與未來轉手容易度，遠離交通不便的區域，還要試算加碼後房貸的負擔能力。

http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/110308/78/2nmve.html


逾八成女性認同投資房市理財
http://amoney-go.blogspot.com/2011/03/lady-house-money.html